□ 記者 閆智

　　如今，有許多老年人已認(rèn)識(shí)到，“養(yǎng)兒防老”不再是唯一的養(yǎng)老方式。然而，隨著老年人年齡的增長、身體狀況逐漸下降、記憶力衰退，如何保管好自己的養(yǎng)老錢成了一個(gè)不容忽視的問題。

　　今年62歲的西安市民賈連誠和老伴兒都是退休職工，每個(gè)月個(gè)人退休金超過4000元。

　　“孩子都成家了，工作都在外地，所以在財(cái)務(wù)方面都是我們老兩口自己管理。”賈連誠說，剛退休時(shí)，兩人并沒有將退休金放在一起，而是各自負(fù)責(zé)各自的，這種方式讓兩人都很有安全感，也避免了因?yàn)殄X財(cái)而產(chǎn)生的家庭矛盾。

　　這兩年，老兩口因年紀(jì)增長，身體狀況有所下降。在與兒女商量后，他們決定請(qǐng)保姆來照顧生活起居。

　　為了確保家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定，賈連誠將部分退休金存入銀行定期賬戶，以備不時(shí)之需。此外，他把一部分退休金交給老伴兒，作為家庭日常開支和應(yīng)急之用。這種分賬式管理讓兩人都感到很放心省心。

　　農(nóng)行漢中市南鄭區(qū)支行面向老年人開展服務(wù)活動(dòng)

　　“對(duì)于退休老人來說，分賬式管理是一種比較穩(wěn)妥的財(cái)務(wù)管理方式。”長安銀行延安棗園路支行理財(cái)經(jīng)理任佳認(rèn)為，由于老人身體狀況逐漸變差，需要考慮到不時(shí)之需和應(yīng)急儲(chǔ)備，將退休金以定期存款的形式存入銀行，不僅可以確保資金的安全性，同時(shí)還可以獲得一定的利息收入。而將一部分退休金交給老伴兒或子女，則可以作為家庭日常開支和應(yīng)急儲(chǔ)備，確保家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　與賈連誠財(cái)務(wù)管理方式不同，年近七旬的李建華曾在西安某銀行工作多年，對(duì)理財(cái)有著更深入的理解。他把自己的養(yǎng)老錢分成三部分，一部分以定期形式存入銀行，以獲取穩(wěn)定的利息收入;一部分購買低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣基金、債券基金等;還有一部分則用于投資股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品。

　　“不同的投資方式有不同的風(fēng)險(xiǎn)和收益，要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。”李建華認(rèn)為，銀行的定期存款能帶來穩(wěn)定的利息收入，這是保障退休生活的“穩(wěn)定器”。那些低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品則像一道安全屏障，保護(hù)資金不受市場劇烈波動(dòng)影響。而股票和基金這些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品猶如“賭博”，一定要注重風(fēng)險(xiǎn)管理，不能盲目投資。

　　“投資并非易事，老年人理財(cái)一定要慎重。”泰康人壽保險(xiǎn)有限公司新業(yè)務(wù)中心趙宇星說，李大爺屬于內(nèi)行人士，有著多年的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)選擇不同的投資方式，這種理財(cái)管理方式是比較成熟的。

　　“但在現(xiàn)實(shí)生活中，有許多老年人在用養(yǎng)老錢投資時(shí)，不能清晰分辨自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)，從而盲目跟風(fēng)，導(dǎo)致?lián)p失慘重。”趙宇星建議，在選擇銀行時(shí)，老年人應(yīng)該選擇信譽(yù)良好、經(jīng)營穩(wěn)定的銀行，以確保資金安全。對(duì)于有投資意愿卻沒有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，甚至是沒有足夠時(shí)間和精力的老年人，可以建立養(yǎng)老金賬戶，委托給專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)打理。一方面，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)有著豐富的投資經(jīng)驗(yàn)和資源，能夠更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，確保老年人能規(guī)劃使用好自己的退休金。另一方面，委托管理還能省去自己親力親為的麻煩和產(chǎn)生的時(shí)間成本，讓老年人能夠更加專注安享晚年。

　　2022年11月，人力資源和社會(huì)保障部等五部門聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施。這一制度的推出，為廣大居民提供了一個(gè)全新的養(yǎng)老保障途徑。

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度的核心是個(gè)人自愿參與，通過建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，自主選擇投資產(chǎn)品，為未來養(yǎng)老生活積累財(cái)富。這一制度的實(shí)施，不僅有助于提高居民的養(yǎng)老保障水平，還能促進(jìn)金融市場的健康發(fā)展。

　　隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的出臺(tái)，銀行、資管、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛跑步入場，養(yǎng)老金融產(chǎn)品快速擴(kuò)容、多點(diǎn)開花，涵蓋儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。然而，面對(duì)眾多養(yǎng)老金融產(chǎn)品，老年人究竟該如何選擇?

　　“現(xiàn)在有許多機(jī)構(gòu)推出了針對(duì)老年人的金融教育課程。這些課程通常由專業(yè)的金融顧問或理財(cái)師主持，老人們可以了解各種養(yǎng)老金融產(chǎn)品的運(yùn)作原理、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，以及適合什么樣的人群。”長安銀行延安棗園路支行的李華建議，在選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)綜合考慮自身實(shí)際情況，包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資期限和收益預(yù)期等，警惕機(jī)構(gòu)的誤導(dǎo)，確保自身利益不受損害。